DRUGA SZANSA NA GODNE ŻYCIE, upadłość konsumencka i nie tylko…
W swojej pracy zawodowej stykam się z wieloma osobami, firmami, zarówno z ich sukcesami jak i problemami. Rzeczywistość nie składa się z nieskończonego pasma sukcesów i od czasu do czasu przychodzi korekta zarówno w domu, pracy, biznesie, gospodarce…
Zazwyczaj, niespostrzeżenie, ni stąd ni zowąd znajdujemy się w trudnej sytuacji finansowej. Początkowo dajemy sobie z nią radę, zaciągając coraz to nowe zobowiązania na spłatę poprzednich, zapożyczając się wśród znajomych i rodziny. I choć często pokonujemy problemy, równie często nam się to nie udaje.
Tak po ludzku niezmiernie łatwo nam oceniać i krytykować innych, czy nawet stygmatyzować, tych którym się nie powiodło. Granica między powodzeniem, a bankructwem, zdrowiem a chorobą, czy wręcz między życiem a śmiercią jest bardzo nieznaczna, a tym, którzy tego nie doświadczyli, „od środka”, nie weszli w ten problem, choćby angażując się w pomoc takim osobom ciężko to zrozumieć.
Z każdej strony medialnie bombardowani tym, że wszystko nam się należy, że wszystko możemy mieć, zaciągamy zobowiązania, kupujemy mieszkania, samochody, budujemy domy jak jest dobrze, nie przejmując się tym, że coś się może zmienić.
Problemy finansowe wynikają często z wielu przyczyn od nas niezależnych – utraty dochodów, wzrostu zadłużenia na skutek zmiany kursu walut, choroby lub śmierci członków rodziny, udzielonych poręczeń za spłatę zobowiązań znajomych, czy złej inwestycji, załamania koniunktury w gospodarce – nie sposób przytoczyć wszystkich okoliczności.
Na końcu problemu jest człowiek osamotniony w problemie, dla którego już samo słowo bankructwo to koniec dotychczasowego życia.
W problemach nie pomagają nam natarczywe telefony wierzycieli, wizyty przerośniętych windykatorów w domu, w pracy i niekończące się egzekucje komornicze.
Gdy dotyka nas problem bezpośrednio okazuje się, że sytuacja nas przytłacza, paraliżuje i to niezależnie od tego ile mamy lat, ile doświadczeń, czy stopni naukowych.
Zwyczajowo większość z Nas nie jest przygotowana na tę okoliczność.
W trudnych sytuacjach życiowych NIE JESTEŚMY SAMI, Nasze Państwo przewidziało narzędzia prawne, które dają nam możliwość ustabilizowania naszej sytuacji finansowej i oddłużenia.
Drugą szansą na godne życie jest instytucja UPADŁOŚCI KONSUMENCKIEJ.
I choć bankructwo to sprawa wstydliwa, warto się zatrzymać, zapoznać jakie mamy prawa, poradzić specjalisty i dać sobie szansę, swoim bliskim na powrót do normalnego życia.
Procedura upadłości to możliwość uporania się w cywilizowany sposób z problemem. Procedura ta zwyczajowo jest dobrowolna i odbywa się na wniosek dłużnika.
Dłużnik po zatwierdzeniu przez sąd wniosku o upadłość otrzymuje ochronę ze strony Państwa, zawieszeniu, a następnie umorzeniu podlegają wszystkie egzekucje komornicze, a jakiekolwiek działania windykacyjne są niedopuszczalne i niezgodne z prawem. Jedyną osobą, która ma prawo ingerować w życie dłużnika jest wyznaczony przez Sąd Upadłościowy i Restrukturyzacyjny – syndyk, którego zadaniem i obowiązkiem jest przeprowadzenie dłużnika przez tę niełatwą mentalnie, ale prostą i czytelną procedurę oddłużenia.
Sam wniosek o ogłoszenie upadłości jest krótki i łatwy do wypełnienia, opłata za jego złożenie jest symboliczna, bo wynosi 30 zł., a w przypadku trudnej sytuacji finansowej dłużnik jest zwolniony z kosztów prowadzonego postępowania.
Co ważne, osoba decydująca się na przeprowadzenie upadłości konsumenckiej nie pozostaje bez środków do życia, a czas w którym jest prowadzone postępowanie upadłościowe jest ograniczony od kilku miesięcy do kilku (przy ustaleniu planu spłaty wraz z procedurą likwidacji majątku 3,5 do maksymalnie 5 lat).
Po tym okresie osoba decydująca się na tę niełatwą dla niej procedurę ma szansę powrotu do normalnego życia.
Dochody Dłużnika w okresie postępowania upadłościowego nie podlegają zajęciu do kwoty ustawowo wolnej od egzekucji, tj. do kwoty minimalnego wynagrodzenia, która w roku 2018 wynosi 2100 zł. brutto, czyli 1530 zł. netto (na rękę), a maksymalne zajęcie wynagrodzenia to 50% lub w przypadku zobowiązań alimentacyjnych dłużnika 60%.
W przypadku osób pobierających emeryturę kwota wolna od zajęcia to co najmniej 75% minimalnej emerytury.
Należy pamiętać, że procedura upadłości konsumenckiej w przypadku złożenia wniosku przez dłużnika jest dobrowolna, a w przypadku, gdy sytuacja dłużnika ulegnie znacznej poprawie lub gdy postępowanie to nie przebiega według jego oczekiwań– wniosek ten może dłużnik wycofać.
Upadłość konsumencką może ogłosić dłużnik, który jest osobą fizyczną i nie prowadzi działalności gospodarczej, nawet jeżeli prowadził ją wcześniej.
Ustawa umożliwia ogłoszenie upadłości raz na dziesięć lat.
Ustawodawca nie przewiduje możliwości skorzystania z dobrodziejstwa oddłużenia dla dłużników działających z zamiarem pokrzywdzenia wierzycieli, podających we wniosku o ogłoszenie upadłości nieprawdziwe dane, w tym ukrywających dochody i/lub majątek podlegający likwidacji w ramach prowadzonego postępowania upadłościowego. Dodatkowo Ustawodawca przewiduje m.in. wyłączenia dotyczące możliwości umorzenia zobowiązań o charakterze alimentacyjnym, zobowiązań wynikających z rent z tyt. odszkodowań za wywołanie choroby.
Należy podkreślić, że w regionie wielkopolski upadłości konsumenckich jest relatywnie niewiele, co nie oznacza, że problem ten Nas nie dotyczy, uważam, że bardziej wynika on z niewiedzy niż z innych przyczyn. Z procedury oddłużeniowej z roku na rok korzysta w Polsce coraz więcej konsumentów: w roku 2015 roku było 2 112 ogłoszeń dotyczących upadłości konsumenckiej, w 2016 – 4 434, 2017 – 5 535, a do końca lutego br. 958 ogłoszeń.
Procedury Upadłości Konsumenckiej podlegają obecnie nowelizacji i w najbliższym czasie należy spodziewać się dalszej ich liberalizacji, co tym bardziej winno przyczynić się do korzystania z niej większej ilości osób.
Niniejszy artykuł nie stanowi porady prawnej, a wyłącznie wybrane informacje mające przyczynić się do przybliżenia zagadnienia instytucji upadłości konsumenckiej.
W celu pogłębienia wiedzy w tym zakresie zachęcam do zapoznania się z „Poradnikiem Upadłości Konsumenckiej” zamieszczonym na stronach Ministerstwa Sprawiedliwości i przepisami Ustawy z dnia 28 lutego 2003r. Prawo Upadłościowe (Dz. U. z 2015 r. poz. 978)
Jarosław Kręcki
